PRIMEIRA CASA – Como evitar despesas desnecessárias
Comprar a primeira casa é um dos momentos mais importantes da vida. Mas, para muitos jovens, a alegria da conquista rapidamente dá lugar à preocupação quando surgem despesas que não estavam no plano inicial. O valor da entrada e da prestação mensal são apenas a ponta do iceberg. Existe um conjunto de custos, muitas vezes apelidados de “escondidos”, que podem comprometer todo o processo se não forem devidamente planeados.
A chave para uma compra tranquila está no planeamento financeiro. Conhecer todas as rubricas, e não focar a atenção apenas na mensalidade, é a única forma de garantir um processo sem sobressaltos até à entrega da chave.
Os Impostos que não podem ser ignorados
O IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis) e o Imposto do Selo são os dois principais encargos fiscais na compra de uma casa. Para uma casa de 150 mil euros, por exemplo, o valor total destes impostos ronda os 2.200 euros. Num imóvel de 250 mil euros, esse valor sobe para cerca de 10.100 euros. Estes impostos incidem sobre o maior valor entre o preço de compra e o Valor Patrimonial Tributário (VPT) e devem ser pagos antes da escritura, não podendo ser incluídos na prestação mensal.
Para jovens até 35 anos, há boas notícias. Existem atualmente benefícios fiscais que podem eliminar ou reduzir significativamente estes custos. A isenção total de IMT e Imposto do Selo aplica-se na compra de um imóvel para primeira habitação até aos 330.539 euros, com isenção parcial até aos 660.982 euros. No entanto, estes benefícios não são automáticos e dependem, em alguns casos, de deliberação municipal. É fundamental confirmar a sua elegibilidade antes de contar com esta poupança.
As Comissões Bancárias que chegam antes da Escritura
Antes de o banco aprovar o crédito, já existem custos a suportar. A comissão de dossier (análise do pedido) pode variar entre 200 e 400 euros, a comissão de avaliação do imóvel ronda os 200 a 300 euros, e a comissão de formalização fica entre 100 e 300 euros. No total, estas comissões iniciais podem somar, em média, entre 550 e 1.340 euros, e são cobradas independentemente de o crédito vir a ser aprovado ou não.
A comissão de solicitadoria e a preparação documental podem acrescentar até 200 euros a este valor. O Imposto do Selo sobre o crédito (0,6% sobre o montante financiado) é outro encargo que muitos esquecem e que é cobrado na escritura.
Escritura, Registo e outros encargos
No dia da escritura, o comprador terá ainda de suportar os custos com o notário, o registo da propriedade e os impostos. As despesas de escritura e registo predial podem variar entre 500 e 1.000 euros. O registo da aquisição, por exemplo, tem um custo de 225 euros se for feito online.
A Regra de Ouro: Planeie mais do que a entrada
Muitos compradores focam-se apenas em juntar os 10% ou 15% do valor do imóvel para a entrada. No entanto, o processo de aquisição acarreta um conjunto de custos adicionais que surgem logo nas primeiras semanas. Se não houver liquidez para suportar estas despesas, o processo pode mesmo travar a meio.
A recomendação dos especialistas é clara: em vez de juntar apenas os 10% ou 15% da entrada, planeie ter cerca de 20% do valor da casa. Este valor extra, que pode representar entre 10% a 15% adicionais do valor do imóvel, destina-se a cobrir todos os impostos, comissões e despesas de escritura que não podem ser financiadas pelo banco.
O que fazer antes de avançar
– Peça a Ficha de Informação Normalizada (FINE): Leia atentamente todas as comissões cobradas pelo banco.
– Simule os impostos: Utilize o simulador de IMT disponível online para saber exatamente quanto vai pagar.
– Confirme a sua elegibilidade: Verifique se beneficia da isenção de IMT e Imposto do Selo para jovens.
– Guarde margem para surpresas: Lembre-se que precisará de dinheiro para a mudança e pequenas reparações.
– Consulte um especialista: Um intermediário de crédito ou um consultor imobiliário pode ajudá-lo a planear todas estas despesas com antecedência.
Precisa de ajuda para simular os custos da sua primeira casa? A H Imobiliária está aqui para acompanhar em cada passo. Fale connosco.